El billete existe.
Ahora hay que llevar la cuenta.
Una comunidad puede usar dinero, pero aparece un nuevo problema: ¿dónde lo guardamos, quién registra los saldos y qué ocurre cuando un banco presta parte de lo que recibió?
Tu dinero entra al banco
Para esta simulación usamos un banco ficticio. Los números son didácticos: no representan a un banco real.
$10.000
El banco recibió un depósito. Todavía no otorgó préstamos.
¿Puede prestar todo?
Probemos diferentes niveles de reservas requeridas. El modelo separa una parte de los depósitos como reserva y deja el resto como capacidad de préstamo para esta simulación.
¿Qué pasa si todos quieren retirar su dinero al mismo tiempo?
El banco mantiene $2.000 de reserva en este escenario.
El banco presta dinero
En el modelo, el préstamo genera un activo para el banco y un nuevo depósito para quien recibe el crédito. Esto permite introducir la idea de dinero bancario sin confundirla con la emisión de billetes.
$5.000
Activo: +$0
Depósito: +$0
El préstamo todavía no fue otorgado.
Todos quieren retirar
Ahora provocamos un shock de liquidez. El banco puede tener activos y aun así no disponer de efectivo suficiente en el momento exacto.
10%
Situación normal
Pocos retiros simultáneos. La liquidez del modelo alcanza.
Liquidez y solvencia no son lo mismo.
El banco puede tener activos, pero necesita efectivo o fondos líquidos ahora y no dispone de ellos en cantidad suficiente.
El valor de sus activos ya no alcanza para cubrir sus obligaciones. Es un problema diferente y potencialmente más profundo.
¿Quién está detrás de los bancos?
Ahora aparece el Banco Central: reservas, regulación, sistema de pagos, política monetaria y prestamista de última instancia.